[法治宣传]【普法·微释法】上午投保下午出事故，保险公司能否拒赔？ [复制链接]

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2025年2月8日，孙某购买一辆二手小型普通客车。2月13日上午9时，孙某通过微信添加A保险公司业务员购买机动车第三者责任保险（以下简称“商业三者险”），并扫码支付保费，保险期间为2025年2月14日0时0分起至2026年2月13日24时0分止。双方的微信聊天记录中，业务员并未对保单生效时间作出提示说明。

2月13日13时许，孙某驾驶该车与驾驶电动车的赵某发生碰撞，造成赵某受伤、两车不同程度受损的道路交通事故。事故发生后，交管部门出具交通事故认定书，认定孙某承担全部责任、赵某无责任。另外，该车在其他保险公司投保有机动车交通事故责任强制保险（以下简称“交强险”），事故发生在保险期内。

因A保险公司以事故没有发生在保险期间拒绝赔付，赵某将孙某、两家保险公司诉至河南省南阳市宛城区人民法院，要求赔偿损失。

法院审理后认为，“次日零时起保”保险条款是指保险合同中约定的自保险合同签订次日0时开始生效的条款。对于商业三者险，保险人若能够举证证明在订立保险合同时已就“零时起保”条款对一般情况下的投保人作了明确说明，投保人已知悉并接受该条款的，则该条款成为合同内容，具有法律效力；否则，不认定“零时起保”条款有效。

本案中，孙某提出保险要求，A保险公司出具保单同意承保时，双方之间的保险合同成立。孙某系初次投保，并非经常投保车辆商业险种的投保人，对包括保险生效时间在内的保险条款并不熟悉，保单显示的“次日零时起保”条款实际上延迟了保险生效时间，且该生效时间条款系保险公司为重复使用单方拟定的固定条款，而非双方协商约定的结果，保险公司在投保时应当向投保人履行明确说明义务，以确认投保人知悉并接受。A保险公司未能举证证明其在订立保险合同时已就“次日零时起保”条款向孙某履行了明确说明义务，故该条款对孙某不具有法律效力，A保险公司应当承担保险赔偿责任。

最终，法院依法判决A保险公司在商业险范围内赔偿原告赵某各项损失2.2万元。A保险公司不服提起上诉，二审法院审理后维持原判。

“次日零时起保”条款实质**保险人承担保险责任的起始时间，单方面延后至投保人交纳保费并完成缔约的数小时之后，在特定情形下可能不合理地免除或减轻了保险人的责任。对于“次日零时起保”保险合同条款的效力问题，交强险和商业险应有不同的划分标准。