[法治宣传]【普法·微释法】私家车半月接90余单“顺风车”，发生事故保险公司能否拒赔？ [复制链接]

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法院经审理认为，合法的私人小客车合乘，核心在于“基于自用出行、顺路搭载、分摊成本”，车主以自身既定出行计划为前提，偶尔顺路搭载乘客，仅适度分摊出行费用，未改变车辆家用属性，通常不会显著增加保险风险，属于保险承保范畴。

而判断车辆是否实质变更使用性质，不能仅依据平台服务标签，需结合出行目的、接单频次、行驶路线、收益方式等综合认定。实践中，涉合乘出行的保险纠纷主要存在两种情形：

在这起案件中，罗某的行为更符合后者的情形，属于突破私人合乘边界，具有经营性客运的核心特征，已实质改变了车辆家庭自用性质。

同时，家用车改为高频营运载客后，车辆行驶里程、上路时长、使用强度大幅提升，道路交通暴露风险显著增加，直接导致保险标的危险程度大幅上升。罗某在明知保单免责约定的情况下，未将车辆用途变更、风险显著增加的情形及时告知保险公司，未履行法定及合同约定的通知义务。

成都市双流区人民法院依法判决驳回罗某的诉讼请求。罗某不服一审判决提起上诉，成渝金融法院二审审理后，判决驳回上诉、维持原判。

要坚守合乘核心边界。私人合乘的本质是“顺路分摊成本”，而非“接单盈利”。偶尔顺路搭载、分摊成本，属于合法合规的自用范畴；但高频次、无规律、跨区域随意接单，以载客收益为主要目的的行为，实质就变成了经营性客运，车辆的风险属性随之改变，出险后面临理赔不能的风险。

要及时履行风险告知义务。车险保费定价与车辆使用性质、风险等级直接挂钩，家用车辆与营运车辆的承保风险、保费标准差异显著。若车辆使用用途发生实质性变更、危险程度显著增加，车主必须及时告知保险公司，协商变更保险合同、调整保费，切勿心存侥幸，以免出险后追悔莫及。

要认真研读保险合同条款。车主投保时需仔细阅读保单重要提示、免责事项等核心内容，清晰知晓自身权利义务及违规用车的法律后果，规范用车、合规履约，有效规避理赔纠纷与财产损失。